Как считается платёж по кредиту
Почти все банки в России выдают кредиты с аннуитетными платежами: каждый месяц вы платите одинаковую сумму. Платёж считают по формуле:
Платёж = S × i / (1 − (1 + i)−n)
где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12 и на 100), n — срок в месяцах. Калькулятор считает по той же формуле, что и банки. Копейки могут отличаться: часть банков считает проценты по фактическому числу дней в месяце.
В начале срока почти весь аннуитетный платёж уходит на проценты, а долг уменьшается медленно. Это хорошо видно в графике выше: посмотрите на столбцы «Проценты» и «Основной долг» в первые месяцы.
Аннуитетные или дифференцированные платежи
При дифференцированной схеме долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Поэтому первый платёж самый большой, а дальше платежи постепенно уменьшаются.
| Аннуитетные | Дифференцированные | |
|---|---|---|
| Размер платежа | Одинаковый весь срок | Большой в начале, потом снижается |
| Переплата | Больше | Меньше |
| Требования к доходу | Ниже | Выше: банк смотрит на первый платёж |
Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшать срок или платёж
Если цель — переплатить меньше, выгоднее уменьшать срок. Платёж остаётся прежним, и каждый лишний рубль целиком идёт в погашение долга. Уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет, но экономия на процентах получается меньше. Сравните оба варианта: введите досрочный платёж и переключите поле «Что уменьшать».
По закону о потребительском кредите (353-ФЗ) погасить кредит досрочно можно без штрафов. Нужно только заранее предупредить банк. Срок уведомления указан в договоре, и он не может быть больше 30 дней.
Как пользоваться результатом
- Платёж по кредиту лучше держать в пределах 30–40% от дохода. При долговой нагрузке выше 50% банки одобряют кредиты неохотно.
- Сравнивайте предложения банков по полной стоимости кредита (ПСК). Она указана в рамке на первой странице договора и учитывает страховки и комиссии.
- Расчётом можно поделиться: введённые данные сохраняются в адресе страницы.
Частые вопросы
Почему мой платёж в банке отличается на несколько рублей?
Банки часто считают проценты по фактическому числу дней в месяце и округляют платёж. Кроме того, в платёж может входить страховка. Разница обычно не больше нескольких рублей.
Подходит ли калькулятор для ипотеки?
Да. Ипотека — это кредит с аннуитетными платежами. Введите сумму без первоначального взноса, ставку по договору и срок в годах.
Как посчитать разовое досрочное погашение?
Пока калькулятор считает регулярные досрочные платежи каждый месяц. Чтобы оценить разовое погашение, уменьшите сумму кредита на этот платёж и посчитайте на оставшийся срок.
Что такое переплата?
Это сумма всех процентов за весь срок: сколько вы отдадите банку сверх суммы кредита. Страховки и комиссии в неё не входят.
Можно ли вернуть проценты по ипотеке?
Да, через имущественный налоговый вычет по процентам: можно вернуть 13% с уплаченных процентов, если они не больше 3 млн ₽. Подробности — на сайте ФНС.
Обновлено: 2026-11-06